Іпотека та статус проживання: хто може позичати в Нідерландах

Ваш статус проживання вирішує питання іпотеки ще до того, як зайде мова про зарплату. Чітка карта того, як нідерландські кредитори ставляться до громадян ЄС, постійних резидентів, власників дозволу на роботу, висококваліфікованих мігрантів і тимчасових статусів — і де Національна іпотечна гарантія проводить свою межу.

Одне питання стоїть попереду всіх інших, коли новоприбулий хоче купити житло в Нідерландах: чи може ця людина жити тут на сталій основі? Нідерландська іпотека може тривати тридцять років, тож кредитор починає з вашого права залишатися, а не з вашого доходу. З'ясуйте це спершу — і решта процесу (дохід, заощадження, сума, яку ви можете позичити) стане на місце.

Ця стаття окреслює поширені ситуації. Вона не може замінити консультацію щодо вашого власного дозволу, бо імміграційні правила змінюються, а кредитори встановлюють поверх них власну політику, але вона підкаже, де ви приблизно стоїте і що запитувати.

Громадяни Нідерландів та ЄС/ЄЕЗ/Швейцарії

Якщо ви нідерландець або громадянин країни ЄС чи ЄЕЗ або Швейцарії, проживання не є перешкодою. Ви маєте право жити й працювати тут, і кредитори ставляться до вас по суті як до місцевого. Залишається звичайна оцінка: BSN, реєстрація за адресою, стабільний дохід, чиста кредитна історія в BKR і кошти на витрати покупця.

Громадянина ЄС, який щойно прибув, все ж можуть попросити більше доказів усталеного доходу, ніж того, хто має роки нідерландських розрахункових листків, але двері повністю відчинені. Національна іпотечна гарантія (NHG) доступна на тих самих умовах, що й для нідерландця.

Громадяни поза ЄС із постійним дозволом на проживання

Постійний дозвіл на проживання (verblijfsvergunning voor onbepaalde tijd) або дозвіл довгострокового резидента ЄС також проходить крізь ворота проживання. З погляду кредитора ваше право залишатися не обмежене в часі, тож вас оцінюють за доходом і звичайними критеріями, а NHG доступна.

Ось чому для багатьох міжнародних мешканців поза ЄС досягнення постійного проживання — це момент, коли ринок житла справді відчиняється.

Громадяни поза ЄС із тимчасовим дозволом на проживання

Це найбільша й найтонша група, і результат залежить від того, чому ви маєте дозвіл і скільки доходу маєте.

• Дозвіл із нетимчасовою метою — наприклад, робота або возз'єднання сім'ї — багато кредиторів розглядають як підставу, під яку можна позичати, особливо в поєднанні з надійним доходом. NHG тут може бути доступною, іноді з умовами, а позику можуть обмежити так, щоб її можна було погасити протягом решти строку дозволу, якщо дозвіл короткий.
• Дозвіл із тимчасовою метою — навчання, робота au-pair або тимчасовий захист — зазвичай не є підставою, яку кредитори приймуть, бо очікується, що перебування завершиться. Див. Купівля за тимчасовим захистом саме для української ситуації.

Позначка на дозволі важить більше, ніж те, скільки ви тут насправді пробули. Двоє людей, які обоє прибули три роки тому, можуть отримати протилежні відповіді, бо один має дозвіл на роботу, а інший — на навчання.

Висококваліфіковані мігранти (kennismigranten)

Маршрут висококваліфікованого мігранта поширений серед міжнародних фахівців, які працюють на нідерландських роботодавців, і кредитори з ним почуваються впевнено. Ви маєте дозвіл на проживання, прив'язаний до кваліфікованого трудового договору та мінімальної зарплати, а це означає, що ви приходите саме з тим, що кредитор хоче бачити: дозвіл із метою роботи та сильний задокументований дохід.

Багато kennismigranten також мають правило 30% / expat-схему, яка підвищує чистий дохід зараз, але завершується за п'ять років — прочитайте ту статтю, бо дата завершення впливає на те, що ви зможете комфортно дозволити собі впродовж строку позики.

Чого вимагає Національна іпотечна гарантія

NHG заслуговує окремої примітки, бо її перевірка проживання суворіша за політику деяких самих кредиторів. Щоб кваліфікуватися, вам має бути дозволено жити в Нідерландах, а для дозволів обмеженого строку гарантія застосовує особливі умови щодо мети та продовження вашого перебування. На практиці: постійні резиденти та громадяни ЄС кваліфікуються без проблем; статуси з тимчасовою метою — ні; а дозволи на роботу/сім'ю посідають середину, де порадник відпрацьовує свій гонорар знанням чинних правил.

Документи, потрібні кожному новоприбулому

Хоч який ваш статус, іпотечна заявка в Нідерландах тримається на тих самих документах:

• BSN та реєстрація (inschrijving) за муніципальною адресою.
• Підтвердження доходу — довідка від роботодавця (werkgeversverklaring), нещодавні розрахункові листки або бізнес-звітність, якщо ви самозайнятий.
• Дозвіл на проживання, де застосовно, дійсний і з чітко вказаною метою.
• Перевірка BKR — ваша нідерландська кредитна історія, що зберігається в Тілі.
• Власні заощадження на приблизно 5% витрат покупця, які не можна додати до позики.

Чому порадник тут вартий грошей

Кредитування, пов'язане з проживанням, — саме та сфера, де добрий іпотечний порадник окупає себе. Кредитори по-різному ставляться до того, які дозволи приймати і як трактувати іноземний чи тимчасовий дохід, і ця політика змінюється. Незалежний порадник знає, яким кредиторам наразі комфортно з вашою ситуацією, що позбавляє вас від збирання відмов банк за банком.

Куди рухатися далі

• Купівля за тимчасовим захистом — ситуація українців / переміщених осіб
• Скільки ви можете позичити? — щойно з проживанням усе владнано
• Правило 30% та іпотека — для висококваліфікованих мігрантів
• Чи потрібен вам іпотечний порадник? — і чому міжнародним мешканцям він зазвичай потрібен