Wat is NHG? (Nationale Hypotheek Garantie) 2026

Een uitgebreide gids over de Nationale Hypotheek Garantie, de grenzen voor 2026, de voordelen en hoe het je investering beschermt.

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) is een door de overheid gesteund beschermingssysteem dat is ontworpen om eigenwoningbezit in Nederland veiliger en betaalbaarder te maken.

1. De Belangrijkste Voordelen

NHG biedt twee grote voordelen voor huiseigenaren:

• Lagere Rentetarieven: Omdat NHG het risico voor de geldverstrekker dekt, bieden banken een flinke korting. Meestal ligt deze rente tussen de 0,3% en 0,7% lager dan bij hypotheken zonder NHG.
• Financieel Vangnet: Als je gedwongen wordt je huis te verkopen door situaties zoals baanverlies, scheiding of arbeidsongeschiktheid, en de opbrengst is lager dan je schuld, kan NHG de restschuld kwijtschelden (onder strikte voorwaarden).

2. Toegankelijkheid & Grenzen voor 2026

Om in aanmerking te komen voor NHG, moeten de koopsom en het hypotheekbedrag binnen bepaalde grenzen vallen:

• Standaard Grens: Tot €470.000.
• Energiebesparingsgrens: Tot €498.200 (als je minimaal 6% investeert in energiebesparende maatregelen zoals isolatie of zonnepanelen).
• Eigen Bewoning: De woning moet je hoofdverblijf zijn; NHG kan niet worden gebruikt voor beleggingspanden.

3. De Kosten (Borgtochtprovisie)

Het afsluiten van NHG is niet gratis. Je betaalt een eenmalige vergoeding, de borgtochtprovisie:

• Tarief: 0,4% van het totale hypotheekbedrag.
• Belastingvoordeel: Deze kosten zijn 100% fiscaal aftrekbaar in het jaar van betaling.
• Terugverdientijd: Door de lagere rente hebben de meeste huiseigenaren deze kosten binnen 1,5 tot 2 jaar terugverdiend.

4. Bijzondere Situaties & Regels

• ZZP'ers: Je kunt al na één jaar zelfstandigheid NHG aanvragen met een 'Inkomensverklaring Ondernemer'.
• Relatiebeëindiging: Bij een scheiding biedt NHG een 'Beheertoets' om te zien of één partner in de woning kan blijven wonen, zelfs als het inkomen niet aan de standaardnormen voldoet.
• Verhuizen: Als je al een NHG-hypotheek hebt, kun je je bestaande voorwaarden vaak meenemen naar een nieuwe woning (de meeneemregeling), mits deze ook binnen de grenzen valt.

5. Rekenvoorbeelden (2026)

Scenario A: Standaard Starter

• Koopsom: €450.000
• NHG-kosten: €1.800 (0,4%)
• Logica: Komt in aanmerking voor NHG. Rente is 3,5% (in plaats van 4,1% zonder NHG).
• Maandelijkse Besparing: ~€145

Scenario B: Hoge Waarde met Verduurzaming

• Koopsom: €465.000 + €30.000 Zonnepanelen/Isolatie
• Totale Hypotheek: €495.000
• Logica: Boven de €470.000 maar onder de €498.200 grens voor energiebesparing.
• Resultaat: NHG mogelijk

Scenario C: Net Boven de Grens

• Koopsom: €475.000
• Logica: Geen energiebesparende maatregelen gepland. Prijs boven de €470.000 grens.
• Resultaat: Geen NHG mogelijk (Volledige rente van toepassing)

Scenario D: Het Vangnet in Actie

• Situatie: Eigenaar verliest baan en moet verkopen. Restschuld is €20.000 (Hypotheek €400.000, opbrengst €380.000).
• Resultaat: NHG kan de €20.000 restschuld kwijtschelden, waardoor de eigenaar met een schone lei kan beginnen.

Voor de officiële regels en actuele details, raadpleeg altijd de officiële NHG website of je hypotheekadviseur.