Duurzame Hypotheken: Voordelen & Energielabels

Hoe een energiezuinige woning je meer laat lenen, waarom 2026 de toplabels verlaagde, en het bouwdepot, de NHG-verhoging en subsidies die verduurzaming betalen.

Een energielabel is niet zomaar een sticker bij de advertentie — in Nederland bepaalt het hoeveel je kunt lenen, welke rente je betaalt en hoeveel van een verbouwing de bank financiert. Voor een starter die een goedkope maar tochtige woning afweegt tegen een duurdere zuinige, dichten de onderstaande regels vaak meer van het gat dan mensen denken.

Meer lenen voor een energiezuinige woning

De Nederlandse leennormen (jaarlijks vastgesteld door het Nibud) tellen een vast bedrag op bij je maximale hypotheek als de woning een hoog energielabel heeft. Dat weerspiegelt de lagere energierekening, die meer ruimte laat voor de hypotheeklast. De bonus is een vast bedrag per label — er wordt niet apart op inkomen getoetst — en komt bovenop je inkomensmaximum.

Twee daarvan zijn verlaagd voor 2026: A+++ zakte met € 5.000 en A++++ met € 10.000, en de bovenste € 40.000 vereist nu een prestatiegarantie die bewijst dat de woning ook echt presteert zoals beloofd. De reden is dat de salderingsregeling (voor zonnepanelen) in 2027 stopt, waardoor de besparing van een ultrazuinige woning kleiner is dan voorheen. Er bestaat geen label "A+++++" — de Nederlandse schaal stopt bij A++++.

De maximale-hypotheekcalculator heeft deze bonus ingebouwd, zodat je ziet wat een beter label je op jouw inkomen oplevert.

Een energiebespaarbudget voor een woning die werk nodig heeft

De labelbonus hierboven beloont het kopen van een al zuinige woning. Een apart mechanisme — het energiebespaarbudget — laat je extra lenen om de woning die je koopt te verduurzamen: isolatie, HR++-glas, een warmtepomp, zonnepanelen. Hier kan een goedkopere E/F/G-woning de achterstand inhalen.

Zonder extra inkomenstoets kun je een basis van ongeveer € 9.000 bij elk inkomen toevoegen. Met een toetsinkomen van ten minste € 33.000 stijgt het plafond — tot ongeveer € 20.000 voor een woning met label E, F of G, en minder voor woningen die al redelijk zuinig zijn. Een volledige nul-op-de-meter-verbouwing met bouwgarantie kan oplopen tot € 50.000.

De 106%-uitzondering

Sinds 2018 is een Nederlandse hypotheek gemaximeerd op 100% van de woningwaarde — je kunt niet meer lenen dan het huis waard is. Energiemaatregelen zijn de enige bewuste uitzondering: je mag tot 106% van de waarde lenen, mits de extra 6% volledig aan verduurzaming wordt besteed. Het is de enige manier om verbeteringen te financieren zonder je eigen spaargeld aan te spreken.

De hogere NHG-grens voor groene maatregelen

De Nationale Hypotheek Garantie (NHG) heeft in 2026 een kostengrens van € 470.000. Als je energiebesparende maatregelen meefinanciert, stijgt die grens met 6% naar € 498.200 — maar het bedrag boven € 470.000 moet volledig aan die maatregelen worden besteed. Zo blijven NHG's lagere rente en vangnet beschikbaar voor kopers van woningen die werk nodig hebben.

Het bouwdepot / verbouwingsdepot

Geld dat je leent voor verbeteringen wordt niet in één keer uitgekeerd. Het staat in een depot (bouwdepot bij nieuwbouw, verbouwingsdepot bij een bestaande woning) en je declareert eruit door facturen in te dienen terwijl het werk vordert. Het depot loopt meestal 6 tot 24 maanden. Een handig detail: je betaalt hypotheekrente over de hele lening, maar je ontvangt een rentevergoeding over het bedrag dat nog in het depot staat, zodat de kosten van het niet-opgenomen deel grotendeels worden gecompenseerd terwijl je verbouwt.

Een rentekorting voor een groene woning

Veel geldverstrekkers bieden ook een kleine duurzaamheidskorting — ongeveer 0,1% tot 0,2% op de rente voor een woning met label A of beter. Het klinkt onbeduidend, maar over een rentevaste periode van 10 of 20 jaar loopt zelfs 0,15% op een hypotheek van € 350.000 op tot echt geld.

Subsidies die je erbovenop kunt stapelen

Financiering is maar het halve verhaal — er staan verschillende subsidies naast de hypotheek:

Reken je bedragen door

Voordat je een woning afschrijft op zijn label, reken beide scenario's door in de maximale-hypotheekcalculator en lees Wat is NHG? — de combinatie van een hogere leengrens, de 106%-uitzondering en een rentekorting maakt de zuinige woning, of de opknapper die je gaat isoleren, vaak betaalbaarder dan de vraagprijs doet vermoeden.